כללי

מיחזור משכנתא – מדריך למשתמש

לקיחת משכתנא הינה מבין הפעולות הכלכליות המשמעותיות ביותר שאנו בוחרים לשאת על עצמנו. בין אם מדובר על לקיחת משכנתא במטרה לרכוש נכס ראשון או לאו, חשוב להבין את מלוא המשמעויות הכרוכות בדבר, ובראש ובראשונה להכיר בעבודה כי מדובר בהלוואה לכל דבר (אך כמובן בצירוף הסייגים המאפיינים אותה). ובאותו עניין, האם שמעתם על המושג "מיחזור משכנתא"? בין אם כן ובין אם לאו, אנו מבטיחים לכם כי בקריאת מאמר זה תגלו מידע שיפתיע גם אתכם.

מיחזור משכנתא מדריך

נתחיל מהבייסיק – מהי משכנתא?

ניתן לפשט את ההגדרה ולומר כי מדובר בהלוואה בהיקף משמעותי (מאות אלפי ש"ח וצפונה) הניתנת לפרק זמן ארוך, ומטרתה רכישת זכויות בנכס. במילים פשוטות עוד יותר, הכוונה היא לסכום כסף הניתן בתמורה לשעבוד נכס (אותו נכס אותו לוקח המשכנתא מעוניין לרכוש). חוק המקרקעין בישראל רואה במשכנתא כאחת מן הזכויות במקרקעין, וכזאת החייבת ברישום בלשכת רישום המקרקעין.

חשוב לציין כי הכוונה במאמר זה היא למשכנתא לטובת רכישת דיור. למעשה, המושג "משכנתא" הוא מושג "גג" אשר מתוכו נגזרים "מסלולים" שונים הנבדלים אחד מן השני בהתאם לגובה הריבית, אופן הצמדתה והשינוי בה, פרק הזמן להחזרת הסכום, מספר נקודות היציאה ונוספים. בטרם ההתלהבות בלבכם מתגברת, חשוב להבין כי משכנתא אינה פתרון קסם להגשמת חלומכם – רכישת נכס. יתרונה הגדול של המשכנתא הינה בכך שניתן למשוך את החזרתה על פני עשרות שנים, אך באופן הגיוני שפרק החזרתה יארך – כך יגדל הסכום הנדרש להחזרה.

מיחזור משכנתא – מה זה?

במילים פשוטות הכוונה הינה למעשה לקיחת משכנתא אחרת (בתנאים שונים – טובים יותר) לעומת זו שלקחתם בעבר. וכעת, נעבור למילים המורכבות יותר. ראשית, דעו כי ייתכנו מצבים בהם לאחר בדיקה תגלו כי מיחזור משכנתא אינו צעד הנושא בכדאיות כלכליות עבורכם. שנית, יש לשקול למחזר את המשכנתא רק במקרים ואחד או יותר מהבאים מתקיים:

  • שינוי בגובה ההחזר החודשי האפשרי מבחינתכם: כאן הכוונה היא לשינוי ביכולתכם הכלכלית. חשוב להגיד כי ניתן למחזר את המשכנתא הן באם יכולתכם הכלכלית נחלשה –אתם מעוניינים להקטין את ההחזר החודשי ולפרוס את הסכום לתקופה ארוכה יותר, והן באם התחזקה – הגדלת ההחזר החודשי וקיצור תקופת החזרת ההלוואה.

 

  • גובה הריבית: ניתן להניח כי אתם מבינים את הכוונה, אך ברשותכם נרחיב. שינוי בריבית פריים יכולה בהחלט להוות סיבה לשקול לבחור בצעד של מיחזור משכנתא (יש לבצע בדיקה מעמיקה יותר ואין להסתפק בנתון זה בלבד). כאמור, באם תוצאה של בדיקת ריבית הפריים באתר בנק ישראל, וההבנה כי שיעורה נמוך יותר לעומת זה בתקופה בה לקחתם משכנתא, יכול הדבר להיות סיבה לבחירה באופציית המחזור.

עצרו ובדקו מהי עמלת ההיוון. עמלה זו הינה למעשה "קנס" אותו עליכם לשלם (חשוב – אינו מצוי בכל מסלולי המשכנתא) במידה ותבחרו למחזר או לסלק את המשכנתא במועד קודם לזה עליו סיכמתם בראשית הדרך. כלומר, גם ובמידה ואחד מן התנאים שלעיל מתקיים (או שניהם), יש לבדוק מהי עמלת ההיוון אותה תידרשו לשלם במסגרת המהלך על מנת לוודא את כדאיותו של המהלך.

הנתונים לעיל הם אמנם הכרחיים בבואכם לשקול בצעד של מיחזור משכנתא, אך ניתן להגדירם כ-"יבשים". כמובן שעליכם להפעיל את השכל הישר על מנת לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר. חשוב לערוך סקר שוק רחב ומקיף בין מספר בנקים על מנת לקבל מספר הצעות ולבחור בינם. בידו של סקר שוק יעיל להשיג עבורכם חיסכון של עשרות אלפי ש"ח, על כן – אל תתעצלו ועשו כן.

למידע נוסף: https://www.shakoof.org.il

 

 

Leave a Reply

Your email address will not be published.Required fields are marked *